El INFONAVIT es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, el organismo del gobierno mexicano que administra tu ahorro para vivienda y te puede prestar dinero para comprar, construir o mejorar una casa.
Si trabajas en una empresa formal y cotizas al IMSS, ya tienes dinero ahí. No tienes que hacer nada para empezar a ahorrar: tu patrón deposita automáticamente el 5% de tu salario cada dos meses.
Qué es el INFONAVIT exactamente
El INFONAVIT nació en 1972 por mandato del Artículo 123 de la Constitución Mexicana. Ese artículo obliga a los patrones a contribuir al fondo de vivienda de sus trabajadores.
No es un banco. Es un organismo tripartita: lo dirigen representantes del gobierno, de los patrones y de los trabajadores. Su objetivo principal es que los mexicanos con empleo formal puedan acceder a una vivienda digna.
Tiene tres funciones principales:
- Administrar el ahorro que acumulas durante tu vida laboral.
- Otorgar créditos hipotecarios con tasas más bajas que las de los bancos privados.
- Ofrecer beneficios adicionales como seguros de daños, seguro de vida y apoyo por desempleo.
Quién puede usar el INFONAVIT
Puedes usar el INFONAVIT si cumples estas condiciones:
- Tienes o tuviste un empleo formal registrado ante el IMSS.
- Tu patrón ha hecho aportaciones a tu nombre.
- Acumulaste suficientes puntos según el sistema de elegibilidad del instituto.
No importa si trabajas en una empresa grande como Bimbo o FEMSA, o en una pequeña ferretería local. Si tu patrón te registró ante el IMSS, el INFONAVIT ya te conoce y ya tienes saldo.
Los trabajadores independientes o informales no tienen acceso automático. Sin embargo, existen esquemas especiales para incorporarse de forma voluntaria, aunque son menos comunes.
Cómo se financia el INFONAVIT
El dinero del INFONAVIT no viene de impuestos generales. Viene directamente de las aportaciones obligatorias que pagan los patrones.
La fórmula es simple: tu patrón deposita el 5% de tu salario base de cotización cada bimestre (cada dos meses).
Ese dinero va a tu Subcuenta de Vivienda, que es una cuenta individual a tu nombre dentro del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Tú no ves ese dinero en tu nómina porque no te lo depositan a ti directamente: va al fondo.
Ejemplo con salario de $15,000 al mes
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Salario mensual | — | $15,000 |
| Aportación mensual (5%) | $15,000 × 5% | $750 |
| Aportación bimestral | $750 × 2 | $1,500 |
| Aportación anual | $1,500 × 6 | $9,000 |
Si ganas $15,000 al mes, tu patrón deposita $9,000 al año en tu subcuenta. Con diez años de trabajo continuo, acumularías alrededor de $90,000 solo en aportaciones, sin contar los rendimientos.
Ejemplo con salario de $22,000 al mes
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Salario mensual | — | $22,000 |
| Aportación mensual (5%) | $22,000 × 5% | $1,100 |
| Aportación bimestral | $1,100 × 2 | $2,200 |
| Aportación anual | $2,200 × 6 | $13,200 |
Qué puedes hacer con tu INFONAVIT
Tu saldo acumulado no es solo un número en una pantalla. Tiene usos concretos:
1. Solicitar un crédito hipotecario Es el uso más común. El INFONAVIT te presta dinero para comprar una vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio o ampliar tu casa actual. El saldo de tu subcuenta se aplica como pago inicial o se suma al monto del crédito.
2. Usarlo como enganche con un banco En los esquemas de Cofinavit, combinas el crédito del INFONAVIT con un crédito de un banco como BBVA, Santander o Banorte. Esto te permite comprar propiedades de mayor valor.
3. Retirarlo al momento de jubilarte Si llegas a la edad de retiro sin haber usado el crédito, puedes retirar todo tu saldo acumulado. Es dinero tuyo.
4. Mejorar tu vivienda actual Con el programa Mejoravit, puedes pedir un crédito pequeño (desde $12,000 hasta $120,000 aproximadamente) para reparaciones, impermeabilización o mejoras en tu hogar.
Por qué el INFONAVIT conviene más que un banco convencional
Los créditos del INFONAVIT tienen ventajas claras frente a una hipoteca bancaria tradicional:
| Característica | INFONAVIT | Banco privado |
|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 2.53% – 10.45% | 9% – 13% |
| Enganche requerido | Puede ser $0 con saldo suficiente | 10% – 20% del valor |
| Seguro de vida incluido | Sí, sin costo extra | No siempre |
| Descuento automático de nómina | Sí | No |
| Requiere historial crediticio | No necesariamente | Sí |
Las tasas del INFONAVIT varían según tu salario: los trabajadores con menor ingreso pagan tasas más bajas. Es un sistema diseñado para proteger a quienes menos ganan.
Errores comunes al entender el INFONAVIT
Error 1: Creer que el dinero se pierde si no usas el crédito. Falso. El saldo de tu Subcuenta de Vivienda es tuyo. Si te retiras sin usarlo, te lo devuelven completo con rendimientos.
Error 2: Pensar que solo sirve para casas nuevas. Puedes comprar vivienda usada, construir, ampliar o mejorar tu casa actual. También puedes pagar una hipoteca existente con tu saldo.
Error 3: Asumir que tu patrón siempre deposita correctamente. Algunos patrones no hacen las aportaciones aunque te descuentan de tu salario. Debes revisar tu saldo periódicamente en el portal Mi Cuenta INFONAVIT o en la app oficial. Si detectas inconsistencias, puedes reportarlas directamente al instituto.
Cómo consultar tu saldo hoy mismo
Puedes revisar tu saldo en tres formas:
- Portal web: Entra a www.infonavit.org.mx y accede a "Mi Cuenta INFONAVIT" con tu número de seguridad social (NSS) y una contraseña que creas la primera vez.
- App oficial: Descarga la app "Mi Cuenta INFONAVIT" disponible para Android e iOS.
- Presencialmente: Ve a cualquier Centro de Servicio INFONAVIT con tu INE y tu número de seguridad social.
Tu NSS es el número de 11 dígitos que aparece en tu tarjeta del IMSS o en cualquier recibo de nómina formal.
Lo que aprenderás en esta guía
Esta guía cubre todo lo que necesitas saber para aprovechar al máximo tu INFONAVIT:
- Cómo funciona tu Subcuenta de Vivienda y cómo crece con el tiempo.
- Qué tipos de crédito existen y cuál se adapta a tu situación.
- Cómo saber si ya eres elegible y cuántos puntos tienes.
- Cómo calcular el monto máximo que puedes pedir.
- El proceso completo para tramitar tu crédito paso a paso.
- Cómo administrar tu crédito sin caer en problemas de pago.
- Los beneficios adicionales que pocos trabajadores conocen.
No necesitas ser experto en finanzas para entender esto. Cada lección usa ejemplos con salarios reales y situaciones concretas del mercado laboral mexicano.
Puntos clave de esta lección
- El INFONAVIT administra tu ahorro de vivienda y te puede prestar dinero para comprar o mejorar una casa.
- Tu patrón deposita el 5% de tu salario cada bimestre a tu Subcuenta de Vivienda de forma obligatoria.
- Puedes usar ese dinero para un crédito hipotecario, como enganche con un banco, para mejoras en tu hogar o retirarlo al jubilarte.
- Las tasas del INFONAVIT son más bajas que las de los bancos privados, especialmente para trabajadores con salarios menores.
- Debes revisar tu saldo regularmente porque algunos patrones no hacen los depósitos correctamente.