La Subcuenta de Vivienda es una cuenta individual donde se acumula el ahorro obligatorio que tu patrón deposita cada bimestre para que puedas acceder a un crédito hipotecario o retirar ese dinero al jubilarte.
Esta cuenta forma parte de tu AFORE, pero la administra el INFONAVIT de forma separada. Todo trabajador formal en México con contrato bajo el régimen del IMSS tiene una Subcuenta de Vivienda activa.
Cómo se calcula la aportación bimestral
Tu patrón deposita el 5% de tu Salario Base de Cotización (SBC) cada bimestre. El SBC es el salario que el patrón reporta al IMSS y sobre el cual se calculan tus prestaciones.
Los bimestres del año son:
- Enero–Febrero
- Marzo–Abril
- Mayo–Junio
- Julio–Agosto
- Septiembre–Octubre
- Noviembre–Diciembre
En total, tu patrón hace 6 depósitos al año. Cada depósito equivale a dos meses de aportación del 5%.
Fórmula base
Aportación bimestral = SBC × 5% × 2 meses
Esta fórmula te da el monto que debe llegar a tu subcuenta en cada bimestre.
Ejemplos con salarios reales
Ejemplo 1 — Trabajador con salario de $12,000 al mes
Imagina que trabajas en Liverpool como cajero y tu SBC es de $12,000.
Cálculo:
Aportación mensual = $12,000 × 5% = $600
Aportación bimestral = $600 × 2 = $1,200
En cada bimestre, tu patrón deposita $1,200 en tu Subcuenta de Vivienda.
Acumulado en un año:
$1,200 × 6 bimestres = $7,200 al año
Después de 5 años en el mismo empleo, habrás acumulado aproximadamente $36,000 en aportaciones, sin contar los intereses que genera el saldo.
Ejemplo 2 — Trabajador con salario de $20,000 al mes
Ahora imagina que trabajas en FEMSA como analista de logística con un SBC de $20,000.
Cálculo:
Aportación mensual = $20,000 × 5% = $1,000
Aportación bimestral = $1,000 × 2 = $2,000
En cada bimestre, tu patrón deposita $2,000 en tu Subcuenta de Vivienda.
Acumulado en un año:
$2,000 × 6 bimestres = $12,000 al año
Después de 5 años, habrás acumulado aproximadamente $60,000 en aportaciones, más los rendimientos generados.
Comparación directa
| Concepto | Salario $12,000 | Salario $20,000 |
|---|---|---|
| Aportación mensual | $600 | $1,000 |
| Aportación bimestral | $1,200 | $2,000 |
| Total anual | $7,200 | $12,000 |
| Total en 5 años (sin intereses) | $36,000 | $60,000 |
Esta diferencia importa porque un saldo más alto puede aumentar el monto del crédito al que puedes acceder.
Cómo crece tu saldo con los rendimientos
El INFONAVIT aplica una tasa de rendimiento anual a tu saldo acumulado. Esta tasa varía cada año según las condiciones económicas del país, pero históricamente ha sido superior a la inflación.
Por ejemplo, si tu saldo acumulado al cierre del año es de $36,000 y el INFONAVIT aplica una tasa de rendimiento del 3% anual:
Rendimiento = $36,000 × 3% = $1,080
Saldo total al año siguiente = $37,080
Este rendimiento se suma automáticamente a tu cuenta. No tienes que hacer ningún trámite para recibirlo.
Importante: la tasa de rendimiento no es fija. Consúltala cada año en el portal oficial del INFONAVIT para saber exactamente cuánto ganará tu saldo.
Cómo consultar tu saldo en línea
Puedes revisar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda en cualquier momento desde internet. Hay dos formas principales:
Portal Mi Cuenta INFONAVIT
- Entra a micuenta.infonavit.org.mx
- Regístrate con tu NSS (Número de Seguridad Social) y tu CURP
- Crea una contraseña personal
- En el menú principal, selecciona "Mi ahorro"
- Ahí verás tu saldo actual, el historial de aportaciones y los datos de tu patrón
App oficial INFONAVIT
- Descarga la app llamada "INFONAVIT" desde Google Play o App Store
- Inicia sesión con tu NSS y contraseña
- En la pantalla de inicio verás tu saldo actualizado
Ambas opciones muestran la misma información. Usa la que te resulte más cómoda.
Qué información debes verificar en tu cuenta
No basta con ver el número del saldo. Debes revisar tres puntos clave:
1. Fecha del último depósito. Confirma que tu patrón haya depositado en el bimestre más reciente. Si el último depósito tiene más de dos meses de antigüedad y sigues trabajando, algo está mal.
2. Nombre del patrón registrado. Verifica que el nombre de la empresa que aparece en tu historial coincida con tu empleador actual. Errores en el registro del patrón pueden afectar tu historial.
3. Monto de cada aportación. Compara el monto depositado con lo que tú calculas según tu salario. Si el patrón reportó un SBC menor al real, tus aportaciones serán más bajas de lo que te corresponden.
Errores comunes
Error 1 — Confundir el salario neto con el SBC
El SBC puede ser diferente al salario que recibes en tu cuenta bancaria. El SBC incluye algunas prestaciones como vales de despensa o parte de las comisiones, dependiendo de cómo las registre tu patrón. Si tienes dudas, pide a tu departamento de Recursos Humanos que te muestre el SBC con el que te registraron ante el IMSS.
Error 2 — No revisar el historial de aportaciones
Algunos trabajadores asumen que su patrón siempre deposita correctamente. Sin embargo, hay empresas que omiten uno o más bimestres. Si no revisas tu cuenta, puedes perder meses de ahorro sin darte cuenta. Revisa tu historial al menos una vez cada dos meses.
Error 3 — Creer que el 5% lo descuentan de tu salario
El 5% no se descuenta de tu salario. Es una aportación adicional que tu patrón paga por encima de tu sueldo. Tú recibes tu salario completo y, además, tu patrón deposita el 5% extra en tu subcuenta. Este es un beneficio que muchos trabajadores desconocen.
Error 4 — Ignorar los rendimientos acumulados
Algunos trabajadores solo toman en cuenta las aportaciones de su patrón y olvidan que el saldo genera rendimientos anuales. Con el tiempo, los rendimientos pueden representar una parte importante de tu saldo total. No los ignores al planear el uso de tu crédito.
Resumen de cómo funciona la Subcuenta de Vivienda
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| ¿Quién deposita? | Tu patrón (obligatorio por ley) |
| ¿Cuánto deposita? | 5% de tu SBC por mes |
| ¿Cada cuándo? | Cada bimestre (6 veces al año) |
| ¿Genera intereses? | Sí, el INFONAVIT aplica rendimientos anuales |
| ¿Dónde se consulta? | Portal Mi Cuenta INFONAVIT o app oficial |
| ¿Quién lo administra? | El INFONAVIT, separado de tu AFORE |
Puntos clave para recordar
- El SBC es la base del cálculo. Si tu patrón lo reporta mal, tus aportaciones serán menores. Verifica este dato con Recursos Humanos.
- Los bimestres son seis al año. En cada uno debes ver un depósito reflejado en tu cuenta si estás trabajando.
- El 5% no sale de tu bolsillo. Tu patrón lo paga como obligación patronal adicional a tu salario.
- Tu saldo crece con rendimientos. El INFONAVIT abona intereses anuales que se suman automáticamente a tu cuenta.
- Revisar tu saldo en línea es rápido. Usa el portal o la app para confirmar que los depósitos llegan correctamente cada bimestre.