El INFONAVIT ofrece cuatro tipos principales de crédito: Crédito INFONAVIT tradicional, Cofinavit, INFONAVIT Total y Mejoravit, cada uno diseñado para una situación de vivienda diferente.
Conocer las diferencias entre estos productos te ayuda a elegir el que mejor se adapta a tu situación económica y a lo que necesitas resolver hoy.
Los cuatro productos crediticios del INFONAVIT
El INFONAVIT no tiene un solo crédito. Tiene varios productos porque las necesidades de los trabajadores son distintas. Alguien puede necesitar comprar una casa nueva, otro quiere ampliar la que ya tiene, y otro necesita más dinero del que el INFONAVIT puede darle solo.
A continuación se describe cada producto con sus características principales.
Crédito INFONAVIT tradicional
El Crédito INFONAVIT tradicional es el producto más común. Te permite comprar una vivienda nueva o usada usando el saldo de tu Subcuenta de Vivienda más un préstamo del INFONAVIT.
¿Para qué sirve? Sirve para comprar casa o departamento. También puedes usarlo para construir en terreno propio o para pagar una hipoteca que ya tienes con otro banco.
¿Cómo funciona? El INFONAVIT calcula cuánto puedes recibir según tu salario, tus semanas cotizadas y tu saldo acumulado. El monto del crédito se expresa en Veces Salario Mínimo (VSM), aunque los pagos mensuales se descuentan directamente de tu nómina.
Ejemplo práctico: Saúl trabaja en FEMSA con un salario de $18,000 mensuales. Lleva 4 años cotizando. Tiene $45,000 acumulados en su Subcuenta de Vivienda. El INFONAVIT le aprueba un crédito para comprar un departamento de $850,000 en Monterrey. Su descuento mensual de nómina es de $3,200. Saúl no necesita pagar esa cantidad por separado: se descuenta automáticamente.
¿Cuándo conviene usarlo? Cuándo quieres comprar vivienda y tu salario no es suficientemente alto para acceder a un crédito bancario por tu cuenta.
Cofinavit
El Cofinavit es un crédito combinado entre el INFONAVIT y un banco o entidad financiera. Los dos te prestan dinero al mismo tiempo para que puedas comprar una vivienda de mayor valor.
¿Para qué sirve? Sirve cuando el crédito INFONAVIT solo no alcanza para la vivienda que quieres comprar. Al sumar el préstamo del banco, tu capacidad de compra aumenta significativamente.
¿Cómo funciona? El INFONAVIT aporta una parte del financiamiento. Un banco como BBVA, Banorte o HSBC aporta el resto. Pagas dos créditos al mismo tiempo: uno al INFONAVIT (vía nómina) y otro al banco (vía cargo a cuenta o domiciliación).
Ejemplo práctico: Lourdes trabaja en Liverpool con un salario de $28,000 mensuales. Quiere comprar una casa de $1,800,000 en la Ciudad de México. El INFONAVIT solo le aprueba $600,000. Mediante Cofinavit, Banorte le presta $1,200,000 adicionales. Entre los dos créditos cubre el total. Lourdes paga $2,800 al mes al INFONAVIT por nómina y $8,500 al mes a Banorte por débito automático.
¿Cuándo conviene usarlo? Cuándo quieres una vivienda de mayor valor y tienes capacidad de pago para sostener dos créditos simultáneos. También conviene si tienes buen historial crediticio en el Buró de Crédito, porque el banco evaluará tu perfil.
Consideración importante: El banco puede rechazarte si tienes deudas sin pagar o un historial negativo. Revisa tu situación en el Buró antes de iniciar el trámite.
INFONAVIT Total
El INFONAVIT Total es un crédito 100% del INFONAVIT, sin participación de ningún banco. A diferencia del Cofinavit, aquí el INFONAVIT actúa como único prestamista, pero con montos más altos que el crédito tradicional.
¿Para qué sirve? Sirve para trabajadores con salarios más altos que quieren comprar vivienda sin involucrar a un banco. Todo el trámite se hace directamente con el INFONAVIT.
¿Cómo funciona? El INFONAVIT calcula un monto de crédito mayor al tradicional tomando en cuenta tu capacidad de pago mensual. El descuento sigue siendo directo de nómina, pero el monto puede ser significativamente más alto.
Ejemplo práctico: Ricardo trabaja en Bimbo con un salario de $35,000 mensuales. Lleva 6 años cotizando y tiene $120,000 en su Subcuenta de Vivienda. Con el crédito INFONAVIT tradicional le aprueban $900,000. Con INFONAVIT Total le aprueban $1,400,000 porque su salario permite un descuento de nómina más alto. Ricardo prefiere este producto porque no quiere tratar con un banco.
¿Cuándo conviene usarlo? Cuándo tienes un salario alto, no quieres manejar dos créditos simultáneos y prefieres un trámite simplificado con una sola institución.
Diferencia clave con Cofinavit: En Cofinavit participan dos instituciones. En INFONAVIT Total solo participa el INFONAVIT. Eso simplifica el proceso pero puede limitar el monto máximo disponible según tu perfil.
Mejoravit
El Mejoravit es el único crédito del INFONAVIT que no sirve para comprar vivienda. Sirve exclusivamente para mejorar, ampliar o reparar la vivienda que ya tienes.
¿Para qué sirve? Puedes usarlo para: remodelar tu cocina o baño, ampliar un cuarto, cambiar el techo, instalar cisterna, hacer impermeabilización o cualquier mejora al inmueble donde ya vives.
¿Cómo funciona? El INFONAVIT te presta un monto menor comparado con los otros créditos. El pago también se descuenta de tu nómina. No necesitas ser propietario del inmueble para solicitarlo en algunos casos, aunque depende de las condiciones vigentes al momento del trámite.
Ejemplo práctico: Margarita trabaja en Mercado Libre con un salario de $14,000 mensuales. Vive en la casa de sus padres en Guadalajara y quiere ampliar un cuarto para sus hijos. No quiere comprar casa nueva todavía. Con Mejoravit obtiene $80,000 para la construcción. Su descuento de nómina es de $1,100 al mes durante 5 años. La obra se realiza con un proveedor registrado ante el INFONAVIT.
¿Cuándo conviene usarlo? Cuándo ya tienes dónde vivir pero la vivienda necesita mejoras importantes. También es útil si no tienes suficientes semanas cotizadas para acceder a los créditos de compra.
Tabla comparativa de los cuatro créditos
| Tipo de crédito | ¿Para qué sirve? | ¿Participa un banco? | Monto aproximado |
|---|---|---|---|
| INFONAVIT Tradicional | Comprar vivienda nueva o usada | No | Medio |
| Cofinavit | Comprar vivienda de mayor valor | Sí | Alto |
| INFONAVIT Total | Comprar vivienda sin banco | No | Medio-alto |
| Mejoravit | Mejorar o ampliar vivienda existente | No | Bajo |
Errores comunes al elegir un tipo de crédito
Error 1: Asumir que todos los créditos sirven para comprar casa. Mejoravit no sirve para comprar. Solo sirve para mejorar. Muchos trabajadores llegan al trámite con esa confusión y pierden tiempo.
Error 2: Solicitar Cofinavit sin revisar el historial crediticio. Si tienes deudas registradas en el Buró de Crédito, el banco puede rechazarte aunque el INFONAVIT te apruebe su parte. Revisa tu historial gratuito en burodecredito.com.mx antes de iniciar.
Error 3: Comparar solo el monto del crédito, no el pago mensual. Un crédito más alto no siempre es mejor si el descuento mensual compromete más del 30% de tu salario. Calcula cuánto quedaría disponible de tu sueldo después del descuento.
Error 4: Creer que INFONAVIT Total y Cofinavit son lo mismo. Ambos permiten acceder a montos más altos, pero Cofinavit involucra un banco y INFONAVIT Total no. Las condiciones, tasas y requisitos son distintos. Compara ambas opciones antes de decidir.
Lo que debes recordar
El INFONAVIT tiene cuatro productos distintos porque las necesidades de los trabajadores no son iguales. Antes de iniciar cualquier trámite, identifica claramente qué necesitas resolver: ¿comprar vivienda nueva?, ¿comprar una de mayor valor?, ¿mejorar donde ya vives? La respuesta a esa pregunta define cuál producto solicitar.
Puedes consultar los montos aproximados a los que tienes derecho en el portal Mi Cuenta INFONAVIT sin necesidad de hablar con un asesor. Ese es el primer paso antes de tomar cualquier decisión.