El monto máximo de tu crédito INFONAVIT se calcula combinando tres elementos: tu salario mensual integrado, tu puntaje acumulado y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
Conocer esa cifra antes de buscar casa te ayuda a fijar un presupuesto real. No es lo mismo buscar una propiedad de $800,000 que una de $1,500,000.
Los tres componentes del monto de crédito
INFONAVIT usa una fórmula que toma en cuenta tres datos concretos.
1. Tu salario mensual integrado (SMI) Es el salario base más prestaciones como parte proporcional de aguinaldo, vacaciones y prima vacacional. El IMSS ya lo calcula cuando tu patrón te registra. Este dato es la base de todo el cálculo.
2. Tu puntaje acumulado Como viste en la lección anterior, necesitas al menos 1,080 puntos para solicitar el crédito. A mayor puntaje, mayor es el monto al que puedes acceder. Los puntos no solo te dan acceso: también determinan el techo del préstamo.
3. Saldo de tu Subcuenta de Vivienda Este saldo se suma al crédito que te otorga INFONAVIT. Es el dinero que tú y tu patrón han acumulado durante tu vida laboral. Cuanto más alto sea ese saldo, mayor será el poder total de compra.
La unidad de medida: VSM
VSM significa Veces el Salario Mínimo. INFONAVIT expresa los montos en VSM para que el crédito se ajuste automáticamente cuando el salario mínimo cambia.
En 2024, el salario mínimo general en México es de $248.93 diarios, lo que equivale a aproximadamente $7,468 mensuales.
INFONAVIT establece un tope máximo de crédito. Para 2024, ese tope es de 954 VSM, que equivalen a aproximadamente $1,450,000 considerando el salario mínimo vigente.
Este tope se actualiza cada año junto con el salario mínimo. Revisa siempre el valor vigente en el portal oficial de INFONAVIT antes de hacer tu plan de compra.
Fórmula general
El proceso de cálculo sigue este orden:
- INFONAVIT determina cuántos VSM corresponden a tu salario.
- Con ese dato y tu puntaje, el sistema establece el monto máximo de crédito en VSM.
- Ese monto se convierte a pesos según el salario mínimo vigente.
- A ese resultado se le suma tu saldo de Subcuenta de Vivienda.
- La cifra final es tu capacidad total de compra.
No existe una fórmula pública exacta que puedas aplicar manualmente con precisión total. La cifra oficial la genera el simulador de INFONAVIT. Sin embargo, los ejemplos siguientes te dan una estimación sólida.
Ejemplo 1: Trabajador con salario de $10,000
Supón que trabajas en una tienda Liverpool como auxiliar de almacén. Tu salario mensual integrado es de $10,000.
- Semanas cotizadas: 200 semanas (aproximadamente 4 años)
- Puntaje acumulado: 1,100 puntos
- Saldo de Subcuenta de Vivienda: $45,000
Con esos datos, el simulador de INFONAVIT estima un crédito de aproximadamente $380,000. Al sumarle el saldo de tu Subcuenta, tu capacidad total de compra sería de $425,000.
Ese monto te permite acceder a viviendas en programas de interés social en ciudades como Toluca, Querétaro o municipios del Estado de México.
Ejemplo 2: Trabajador con salario de $18,000
Supón que trabajas en Bimbo como operador de producción. Tu salario mensual integrado es de $18,000.
- Semanas cotizadas: 400 semanas (aproximadamente 8 años)
- Puntaje acumulado: 1,250 puntos
- Saldo de Subcuenta de Vivienda: $120,000
En este caso, el simulador estima un crédito de aproximadamente $750,000. Con el saldo de Subcuenta sumado, la capacidad total de compra llega a $870,000.
Ese presupuesto abre opciones en fraccionamientos medianos en ciudades como Guadalajara, Monterrey o la periferia de la Ciudad de México.
Ejemplo 3: Trabajador con salario de $28,000
Supón que trabajas en FEMSA como analista de logística. Tu salario mensual integrado es de $28,000.
- Semanas cotizadas: 600 semanas (aproximadamente 12 años)
- Puntaje acumulado: 1,450 puntos
- Saldo de Subcuenta de Vivienda: $230,000
El simulador estima un crédito de aproximadamente $1,200,000. Con el saldo de Subcuenta, la capacidad total de compra sube a $1,430,000.
Ese monto te acerca al tope máximo de crédito y permite comprar una vivienda de valor medio en zonas urbanas consolidadas.
Tabla comparativa de los tres ejemplos
| Perfil | Salario mensual | Puntaje | Saldo Subcuenta | Crédito estimado | Capacidad total |
|---|---|---|---|---|---|
| Liverpool (almacén) | $10,000 | 1,100 pts | $45,000 | $380,000 | $425,000 |
| Bimbo (producción) | $18,000 | 1,250 pts | $120,000 | $750,000 | $870,000 |
| FEMSA (logística) | $28,000 | 1,450 pts | $230,000 | $1,200,000 | $1,430,000 |
Estas cifras son estimaciones basadas en el simulador oficial. El monto real puede variar según actualizaciones al reglamento de INFONAVIT.
Cómo usar el simulador oficial
INFONAVIT tiene una herramienta gratuita en su portal llamada Simulador de Crédito. Para usarla necesitas:
- Tu NSS (Número de Seguridad Social)
- Tu CURP
- Acceso a Mi Cuenta INFONAVIT
El simulador toma los datos reales de tu expediente: salario registrado ante el IMSS, semanas cotizadas y saldo de Subcuenta. La estimación que te da es la más cercana a la realidad.
No uses calculadoras de terceros ni aplicaciones no oficiales. Pueden darte cifras incorrectas y hacerte tomar decisiones equivocadas.
Errores comunes al estimar el crédito
Error 1: Confundir salario neto con salario integrado El salario neto es lo que recibes en tu cuenta bancaria después de descuentos. El salario integrado incluye prestaciones. Siempre usa el salario integrado para calcular tu crédito. Si usas el neto, subestimarás el monto al que puedes acceder.
Error 2: Ignorar el saldo de la Subcuenta Muchos trabajadores se enfocan solo en el crédito que da INFONAVIT y olvidan sumar su Subcuenta. Ese saldo puede representar entre $30,000 y $250,000 adicionales según tu antigüedad. Es dinero tuyo que ya está disponible.
Error 3: Asumir que el monto máximo alcanza para la casa que quieres El crédito máximo de INFONAVIT tiene un tope. Si la vivienda que buscas cuesta más que tu capacidad total, necesitas un crédito cofinanciado con un banco. INFONAVIT tiene esquemas para eso, pero implican requisitos adicionales y pagos mensuales más altos.
Error 4: No revisar si el patrón registró correctamente el salario Si tu patrón reportó al IMSS un salario menor al real, el cálculo de INFONAVIT también será menor. Tienes derecho a revisar ese dato en Mi Cuenta INFONAVIT y reportar discrepancias. Un salario mal registrado puede reducir tu crédito en decenas de miles de pesos.
Factores que pueden aumentar tu monto antes de solicitarlo
Si todavía no llegas al monto que necesitas, hay acciones concretas que puedes tomar:
- Esperar más semanas cotizadas: cada bimestre adicional suma puntos y aumenta el saldo de tu Subcuenta.
- Verificar tu salario registrado: si hay un error, corregirlo puede mejorar significativamente tu puntaje y tu crédito.
- Explorar el esquema Cofinavit: combina el crédito de INFONAVIT con un crédito hipotecario bancario para acceder a montos más altos.
- Revisar si tienes derecho a crédito conyugal: si tu pareja también cotiza en el INFONAVIT, pueden solicitar un crédito conjunto y duplicar el poder de compra.
Puntos clave
- El monto máximo de tu crédito depende de tu salario integrado, tu puntaje y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
- Para 2024, el tope máximo es de 954 VSM, equivalente a aproximadamente $1,450,000.
- El simulador oficial de INFONAVIT en Mi Cuenta INFONAVIT es la única herramienta confiable para calcular tu monto real.
- El saldo de tu Subcuenta se suma al crédito y puede aumentar tu capacidad de compra en cientos de miles de pesos.
- Si el patrón registró mal tu salario, tu crédito estimado será menor al que te corresponde; tienes derecho a corregirlo.