Tramitar un crédito INFONAVIT es un proceso de seis etapas: precalificación, búsqueda de vivienda, solicitud formal, avalúo, notaría y firma.
Cada etapa tiene sus propios documentos y sus propios errores frecuentes. Si conoces el proceso completo de antemano, reduces los retrasos y evitas sorpresas costosas.
Las seis etapas del trámite
El proceso tiene un orden fijo. No puedes saltarte ninguna etapa.
| Etapa | Nombre | Duración aproximada |
|---|---|---|
| 1 | Precalificación | 1 día |
| 2 | Búsqueda de vivienda | 2–8 semanas |
| 3 | Solicitud formal | 3–5 días hábiles |
| 4 | Avalúo | 5–10 días hábiles |
| 5 | Dictamen de crédito | 3–5 días hábiles |
| 6 | Notaría y firma | 1–3 semanas |
El tiempo total promedio va de 6 a 14 semanas desde la precalificación hasta las llaves en mano.
Etapa 1: Precalificación
La precalificación es la consulta inicial que te dice si ya puedes solicitar un crédito y por cuánto.
Para hacerla, entra a Mi Cuenta INFONAVIT en infonavit.org.mx. Necesitas tu número de Seguridad Social (NSS) y tu CURP.
El sistema te muestra tres datos clave:
- Tu puntaje actual (mínimo 1,080 puntos para la mayoría de los créditos).
- Tu monto máximo de crédito en pesos.
- El saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
Ejemplo: Ana trabaja en Liverpool y tiene un salario mensual integrado de $18,500. Su puntaje acumulado es 1,150. El simulador le muestra un crédito de $780,000 más $62,000 de subcuenta, para un total de $842,000 disponibles.
Si tu puntaje es menor a 1,080, el sistema te indica cuántos meses te faltan. No hay forma de acelerar el puntaje más allá de lo que marca tu historial laboral.
Etapa 2: Búsqueda de vivienda
Una vez confirmada tu precalificación, buscas la propiedad que quieres comprar.
Tienes tres opciones válidas:
- Vivienda nueva en un desarrollo registrado ante INFONAVIT.
- Vivienda usada de cualquier vendedor particular.
- Vivienda en el portal de INFONAVIT (propiedades recuperadas con precios competitivos).
La vivienda debe cumplir estas condiciones básicas:
- Estar escriturada a nombre del vendedor.
- No tener gravámenes pendientes (hipotecas sin liquidar).
- Ubicarse en un municipio con valor catastral registrado.
Ejemplo: Carlos trabaja en FEMSA y encuentra una casa usada en Monterrey con precio de $950,000. Antes de avanzar, solicita un certificado de no gravamen en el Registro Público de la Propiedad. El trámite cuesta aproximadamente $400 y tarda 3 días. Ese documento confirma que la casa no tiene deudas pendientes.
Etapa 3: Solicitud formal
Con la vivienda elegida, presentas la solicitud formal de crédito directamente en el portal Mi Cuenta INFONAVIT o en un Centro de Servicio INFONAVIT.
Documentos que necesitas en esta etapa
| Documento | Quién lo proporciona |
|---|---|
| Identificación oficial vigente (INE) | Tú |
| CURP | Tú |
| Acta de nacimiento | Tú |
| Comprobante de domicilio reciente | Tú |
| RFC con homoclave | Tú (SAT) |
| Contrato de trabajo o carta laboral | Tu patrón |
| Últimos 3 recibos de nómina | Tu patrón |
| Escrituras o título de propiedad del vendedor | El vendedor |
| Identificación del vendedor | El vendedor |
Revisa que tu nombre en todos los documentos sea exactamente igual al que aparece en tu INE. Una letra diferente puede detener el trámite días completos.
Ejemplo: Sofía trabaja en Bimbo. Su contrato dice "María Sofía" pero su INE solo dice "Sofía". El notario detecta la discrepancia. Sofía tiene que obtener una fe de identidad notarial antes de continuar. Eso le cuesta $800 adicionales y retrasa el proceso 5 días.
Etapa 4: Avalúo
El avalúo es la valoración oficial de la propiedad. INFONAVIT no presta más de lo que vale la casa según este dictamen.
Tú eliges al avaluador de la lista autorizada por INFONAVIT. El costo varía entre $3,500 y $6,500 según el valor y la ubicación del inmueble. Tú pagas este gasto de tu bolsillo, no sale del crédito.
El avaluador visita la propiedad y emite un dictamen en 5 a 10 días hábiles. El dictamen tiene una vigencia de 6 meses.
Caso frecuente: El precio que pide el vendedor es $900,000, pero el avalúo oficial resulta en $820,000. INFONAVIT solo financia hasta $820,000. La diferencia de $80,000 la tienes que cubrir tú con recursos propios o negociarla con el vendedor.
Antes de contratar el avalúo, asegúrate de que el precio acordado con el vendedor sea razonable para la zona. Consulta precios de propiedades similares en portales como Inmuebles24 o Lamudi.
Etapa 5: Dictamen de crédito
Con el avalúo aprobado, INFONAVIT revisa toda la documentación y emite el dictamen de crédito. Este documento confirma:
- El monto autorizado.
- La tasa de interés aplicable.
- El plazo del crédito (hasta 30 años).
- El monto de tu mensualidad estimada.
Esta etapa dura entre 3 y 5 días hábiles si la documentación está completa. Si hay algún documento faltante, el expediente regresa a revisión y el tiempo se reinicia.
Etapa 6: Notaría y firma
La etapa final es la firma ante notario. INFONAVIT tiene una lista de notarios autorizados por estado. Puedes elegir cualquiera de esa lista.
Los gastos notariales son los más altos del proceso. Incluyen:
- Honorarios del notario.
- Impuesto sobre Adquisición de Inmuebles (ISAI).
- Derechos de Registro Público de la Propiedad.
- Certificados y copias certificadas.
El total de gastos notariales varía entre el 4% y el 6% del valor de la propiedad. Para una casa de $900,000, espera pagar entre $36,000 y $54,000 en gastos notariales. Este monto no está incluido en el crédito INFONAVIT; debes tenerlo ahorrado antes de llegar a esta etapa.
El día de la firma, el notario lee el contrato completo. Tú y el vendedor firman. INFONAVIT deposita el dinero directamente al vendedor en un plazo de 3 a 5 días hábiles después de la firma.
Errores comunes en cada etapa
Error 1: No verificar el puntaje con anticipación. Algunas personas encuentran la vivienda ideal y después descubren que aún les faltan meses para alcanzar el puntaje mínimo. Revisa tu puntaje antes de buscar casa.
Error 2: Elegir una vivienda con problemas legales. Una propiedad con gravamen o con escrituras incompletas puede hacer que el trámite se cancele. Siempre pide el certificado de no gravamen antes de firmar cualquier acuerdo con el vendedor.
Error 3: Presentar documentos con datos inconsistentes. Nombres, fechas y números de RFC o CURP deben ser idénticos en todos los documentos. Una diferencia mínima genera observaciones que retrasan semanas el expediente.
Error 4: No tener ahorrado para gastos adicionales. El avalúo, los gastos notariales y el ISAI pueden sumar entre $40,000 y $60,000 que no cubre el crédito. Ir al proceso sin ese ahorro detiene el trámite en la etapa final.
Error 5: Dejar vencer el avalúo. Si el proceso se alarga más de 6 meses, el avalúo vence y hay que repetirlo. Eso significa pagar nuevamente entre $3,500 y $6,500 y esperar otros 10 días hábiles.
Resumen del proceso
El trámite completo de un crédito INFONAVIT tiene un orden claro y documentos específicos en cada etapa. Prepararte con anticipación evita retrasos y gastos imprevistos. La etapa más costosa en efectivo es la notaría; la más crítica en documentación es la solicitud formal.