El Infonavit es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, un organismo que te otorga créditos para comprar, construir o remodelar tu casa usando las aportaciones que tu patrón hace por ti.
Conocer cómo funciona el Infonavit te permite planear tu patrimonio desde el primer día que entras a trabajar de manera formal.
Qué es el Infonavit y para qué sirve
El Infonavit nació en 1972 para que los trabajadores con empleo formal pudieran acceder a vivienda propia. No es un banco comercial. Es un fondo colectivo financiado con aportaciones obligatorias de todos los patrones del país.
Su función principal es darte un crédito hipotecario con tasas más bajas que las de un banco privado. También puede devolverte el saldo acumulado cuando te jubiles o en ciertos casos especiales.
La relación directa entre el IMSS y el Infonavit
El IMSS y el Infonavit están conectados porque comparten la misma base: tu registro patronal y tu número de seguridad social (NSS). Cuando tu patrón te da de alta en el IMSS, esa misma alta activa tu cuenta Infonavit de manera automática.
No necesitas hacer ningún trámite adicional para abrir tu cuenta Infonavit. El registro en el IMSS lo hace todo.
Las aportaciones patronales al Infonavit
Tu patrón está obligado a aportar el 5 % de tu salario diario integrado a tu cuenta Infonavit cada dos meses. Esta aportación es exclusiva del patrón; tú no descuentas nada de tu sueldo para el Infonavit.
Ejemplo: si trabajas en Liverpool con un salario mensual de $18,000, tu patrón aporta aproximadamente $900 al mes a tu cuenta de vivienda. En un año acumulas cerca de $10,800 solo en aportaciones, sin contar los rendimientos.
Estas aportaciones se depositan en tu Subcuenta de Vivienda, que forma parte de tu AFORE. Si no usas el crédito Infonavit, ese dinero se suma a tu pensión al momento de jubilarte.
El sistema de puntos del Infonavit
Desde 2021, el Infonavit utiliza un sistema de puntos para determinar si puedes solicitar un crédito. Ya no existe un número fijo de semanas cotizadas como único requisito.
Los puntos se acumulan con base en tres factores principales:
| Factor | Qué mide |
|---|---|
| Edad | A mayor edad, más puntos por este rubro |
| Salario | A mayor salario, más puntos |
| Tiempo cotizando | Cada bimestre cotizado suma puntos |
Necesitas un mínimo de 1,080 puntos para poder solicitar tu crédito. La mayoría de los trabajadores los alcanzan entre 2 y 4 años de cotización continua.
Cómo calcular tus puntos
Puedes revisar tus puntos actuales en el portal Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx) o en la app del Infonavit. Solo necesitas tu NSS y una contraseña.
Ejemplo práctico: Sofía trabaja en Bimbo desde hace dos años. Tiene 28 años y gana $15,000 al mes. Al revisar su cuenta, acumula 820 puntos. En aproximadamente 8 meses más de cotización continua alcanzará los 1,080 puntos requeridos.
Tipos de crédito que ofrece el Infonavit
El Infonavit no solo sirve para comprar casa nueva. Existen varias modalidades:
- Crédito tradicional: compras una casa o departamento a un desarrollador o a un particular.
- Mejoravit: remodelar o ampliar tu vivienda actual con montos menores.
- Infonavit Total: combina el crédito Infonavit con un crédito bancario para viviendas de mayor valor.
- Cofinavit: lo combinas con crédito de otra institución financiera.
Cada modalidad tiene requisitos distintos. La más usada por trabajadores de ingresos medios como empleados de FEMSA o Mercado Libre es el crédito tradicional.
Cuánto crédito puedes recibir
El monto del crédito depende de tu salario, tu edad y tu saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda. El Infonavit calcula el monto máximo que puedes pagar sin comprometer más del 25 % de tu salario mensual en la mensualidad.
Ejemplo: Carlos trabaja en FEMSA y gana $22,000 al mes. Tiene 35 años y lleva 5 años cotizando. Su simulación en el portal Infonavit le muestra un crédito de hasta $900,000. Su mensualidad sería de alrededor de $5,500, que equivale aproximadamente al 25 % de su sueldo.
Nota: los montos cambian cada año porque el Infonavit actualiza sus tablas. Siempre verifica en el portal oficial.
Qué pasa si dejas de cotizar
Si cambias de trabajo y hay un período sin cotizar, tus puntos no desaparecen. Se conservan y puedes continuar acumulando cuando vuelvas a trabajar en el sector formal.
Sin embargo, si pasas más de 6 años sin cotizar, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda podría transferirse a tu AFORE como parte de tu ahorro para el retiro. En ese caso ya no estaría disponible para un crédito de vivienda.
Si trabajas de manera independiente o en el sector informal, no acumulas puntos Infonavit porque no hay patrón que haga aportaciones.
Errores comunes
1. Creer que el Infonavit es solo para comprar casa nueva. Muchos trabajadores desconocen Mejoravit o Cofinavit. Antes de descartar el beneficio, revisa todas las modalidades disponibles en el portal oficial.
2. No verificar si el patrón está haciendo las aportaciones. Algunos patrones registran al trabajador en el IMSS pero no pagan las aportaciones bimestrales al Infonavit. Esto afecta directamente tu acumulación de puntos. Revisa tu estado de cuenta en Mi Cuenta Infonavit al menos cada tres meses. Si detectas bimestres sin aportación, tienes derecho a presentar una queja ante el Infonavit.
3. Pensar que perder un trabajo borra todos tus puntos. Los puntos acumulados no se borran al cambiar de trabajo. Solo se detiene la acumulación mientras no estás dado de alta. En cuanto un nuevo patrón te registre en el IMSS, los puntos continúan acumulándose sobre el historial anterior.
4. Confundir el saldo de la Subcuenta de Vivienda con el monto del crédito. El saldo que tienes acumulado en tu subcuenta no es el crédito. El saldo se usa como enganche o para reducir el monto del crédito. El Infonavit te presta una cantidad adicional basada en tu capacidad de pago.
Resumen de la relación IMSS–Infonavit
| Aspecto | IMSS | Infonavit |
|---|---|---|
| Registro | Alta patronal obligatoria | Automático al dar de alta en IMSS |
| Aportación del patrón | Cuotas para salud y seguridad | 5 % del salario integrado |
| Aportación del trabajador | Cuota obrera | No hay descuento al trabajador |
| Beneficio principal | Atención médica y pensión | Crédito hipotecario |
| Cómo consultarlo | imss.gob.mx | micuenta.infonavit.org.mx |
Puntos clave para aprovechar tu Infonavit
- Revisa tu cuenta en Mi Cuenta Infonavit cada trimestre para verificar que tu patrón esté aportando correctamente.
- Consulta el simulador de crédito en el portal Infonavit antes de buscar una propiedad; así sabes cuánto puedes pedir.
- Si cambias de trabajo, asegúrate de que tu nuevo patrón te dé de alta en el IMSS desde el primer día hábil; de lo contrario, perderás puntos ese bimestre.
- Guarda todos tus recibos de nómina. Son evidencia de tu salario real en caso de que detectes inconsistencias en tus aportaciones.
- Si no usas el crédito, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda se integra a tu pensión, así que nunca "pierdes" lo acumulado.